Fixace hypotéky zajistí stálý úrok po zvolenou dobu
Jak si zajistit dlouhodobě stejný úrok? Pomůže fixace hypotéky. Jaké má výhody a nevýhody? A jakou dobu zvolit v současné době jako tu optimální?
S hypotékou se pojí samozřejmě pravidelné splátky, které ovlivňuje úroková sazba. Úroková sazba může růst, proto je vhodné uvažovat o tzv. fixaci. Hodně zde záleží na vaší konkrétní situaci, co od splátek vlastně očekáváte. Existují různé scénáře, kdy pro někoho může být výhodnější stálá, byť vyšší, úroková sazba po dobu mnoha let. Jiný naopak ocení co nejnižší sazbu nyní s tím, že očekává, že hypotéku za pár let splatí celou. Fixace vám pomůže úrokovou sazbu do určité míry ovlivnit. Můžete si zvolit mezi delší a kratší fixací.
Jistota a stabilita s dlouhou fixací
Je potřeba si uvědomit, že čím delší bude doba fixace, tím vyšší bude úroková sazba, kterou vám banka nastaví. Banka se tím samozřejmě chrání, aby vám nenabídla neúměrně výhodnou úrokovou sazbu na mnoho let dopředu, kdy nedokáže odhadnout vývoj. Proto jsou u dlouhodobých fixací úroky vždy vyšší. V České republice klienti nejčastěji volí fixování hypotéky na dobu pěti let. Je to taková zlatá střední cesta. Lidé, kteří ale neočekávají, že by u nich mohlo dojít k větším výkyvům v příjmech, tak stále častěji volí i delší dobu fixace.
Právě u klientů, kteří o úvěru přemýšlejí spíše konzervativněji a chtějí mít nějakou jistotu na dlouho dopředu, je delší doba fixace častější volbou. Obvykle se jedná o zaměstnance se stabilním příjmem, kteří nepředpokládají, že budou měnit zaměstnání, nebo že se jim ve stávající práci příjem za pár let znatelně posune směrem nahoru.
Při kratších fixacích získáte nižší úrok
Kratší fixace naopak znamená nižší momentální úrok. Hovoříme zpravidla o fixacích na jeden až tři roky. Tady vám banka může nabídnout nižší úrokové sazby a vy tak můžete aktuálně ušetřit. Nemáte ale jistotu, co se stane s úrokovými sazbami po uplynutí fixace hypotéky. Tato varianta tak je vhodnější pro klienty, kterým nevadí rychlé změny úrokových sazeb, počítají s nimi a jsou schopni se jim přizpůsobit. Krátké fixace preferují lidé, kteří:
- Chtějí hypoteční úvěr za pár let předčasně celý splatit
- Počítají s brzkým prodejem nemovitosti
Fixace na dlouhou dobu v těchto případech postrádá smysl. Je totiž pochopitelně daleko výhodnější ušetřit na splátkách v nejbližších letech než mít jistotu stálých úrokových sazeb v době, kdy už vás to nebude zajímat.
Úrokovou sazbu ovlivníte také refinancováním úvěru
Když se blíží období, kdy vám končí fixace úvěru, tak můžete hypotéku tzv. refinancovat. Lze tak učinit i 2 roky před koncem fixace, ale je to v závislosti na bance. Někde to může být jen 6 měsíců. Nejčastější je pak u většiny bank doba okolo 1 roku. Refinancování hypotéky vám v podstatě umožní včas převést hypotéku k jinému bankovnímu subjektu, tedy ke konkurenci. Učinit byste tak měli v případech, kdy očekáváte, že s datem, ke kterému končí vaše fixace, dojde k významnému nárůstu úrokových sazeb.
